房贷还款方式哪种好【等额本息最好】

大多数人买房都会涉及向银行贷款，全款买房的人毕竟是少数，那么房贷还款方式哪种好、房贷几年内还清最划算，下面银行存款利率网小编和大家来看看怎样还房贷最为划算。

房贷还款方式哪种好【等额本息最好】

购房贷款，一般有6种不同的还款模式。

1、等额本息还款法

2、等额本金还款法。

3、一次性还本付息

4、按期付息还本

5、本金归还计划

6、等额递增和等额递减

一、等额本息法

1、所支出的总利息比等额本金法多，并且贷款期限越长，利息就会相差越大。

2、等额本金法的特点是第一个月的还款额最多，之后月供不断减少，越还越少，但是在贷款期的前段时间还款额比较高。

二、等额本金法

1、相对等额本息来说，等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息的还款利息总额少一些。

2、等额本金法比等额本息法要还的利息总额要少一些，也就是说更加省钱。

等额本息和等额本金哪个好【等额本息好】

银行工作人员一般会推荐等额本息法，申请房贷的时候，直接会默认等额本息还款法，因为这样银行的利益才会最大化。资本天然逐利，银行就是要想办法从我们身上赚更多的利息。

举个例子你就懂了，假如你的房贷总额是10000元，一年的利息就是612元。你把10000元房款要是全部付清，就不用多付每年612元的利息，反过来你要是把这笔钱贷到手，通过投资获得了比612元的利息更多的收益。假如你每年拿10000元投资能赚2000元，减去612元的利息，等于你每年赚了1388元。看到没，通过这样的财务安排，办理房贷就比一次性付清更加划算。

等额本息还款法，每月的还款数额一样多。其本质就是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月下降，每月的还款额度不变。在本金与利息的比例分配中，前半段时期所还的利息比例大，本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大，利息比例小。

等额本金还款法，相比较等额本息正好相反，每月的还款额度不一样。随着时间的推移，每月还款额度递减。它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成了每月还款额。所以，等额本金还款法，第一个月的还款额度最高，以后逐月减少，后期越还越少。

等额本息的好处：

1、前期还款数额少。

特别对于刚开始步入社会工作的年轻人，前期的财富积累还不够多，但是各种要花钱的地方却比较多，在人生的这个阶段对于大多数人来说一般压力都比较大。

2、时间换空间。

在一方面，年轻人正当事业的上升期，尽管刚开始赚的少，但是随着时间的推移，工作能力的不断提升，越到后面将赚的就越多。所以，选择等额本息法，尽管多付了点利息，但却减少了你前期的还款压力。

3、减轻压力。

在你年轻的岁月，你的收入不高，但是经济压力却比较大，你还贷的压力也是最高的。而当你在职业和事业上的积累更加强大，你的收入也将越来越高，你的还款能力自然就越来越强，你的月供倒反而减少了。

负债有恶性负债和良性负债之分，作为聪明的投资者，要能看到良性负债带给你的机会，通过贷款的杠杆作用让你手上的资金使用效率最大化。所以，在还房贷时，等额本息还款方式才是更聪明的选择。

房贷的好处

对于我们绝大部分人来说，买房都需要向银行贷款。对于有能力一次性付清全款的人，也应该向银行办理房贷，把更多的资金要留在自己手上。一般人的观点是最好不要欠债，但是对于懂理财的人来说，良性负债是有助于扩大你的资产投资收益的。

1、由于房贷利率低。

现在商业贷款的利率大概是4.9%，通过办理房贷分期付款，把更多的资金留在自己手上。假如投资在债券型基金上，能获得大概7%的年化收益，如果投资在收益更高的股票型基金上，大概能获得15%—20%的年化收益，是完全能够跑赢贷款利率的。这等于就是利用资金的低成本优势进行无风险套利，来扩大我们的现金流，并且操作空间很灵活，其实是一种非常不错的开源方式。

2、抵御通货膨胀。

未来的钱肯定越来越不值钱，水涨船高，我们的民义收入也会越来越高。你现在借的钱，用以后的收入去还，表面上看钱的额度是一样的，但未来的钱和现在的钱所代表的真实购买力却是不一样的。以低成本融资，这就是比较良性的加杠杆，就会放大你的投资收益。

三、一次性还本付息

此前，银行对一次性还本付息的买房按揭贷款还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。但是，随着还款方式变革，一年的期限有望最高延长至5年。

一次性还本付息还款方式银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放。这种还款方式，操作很简单，但是，适应的人群面比较窄。

注意的是，此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。采用这种贷款，贷款人最好有较好的自我安排能力。

四、按期付息还本

贷款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。

实际上，就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。很多银行推出的“季度还”业务就属于这个范围。

从某种程度来说，它是等额本息还款的变体。例如，15 年期，20 万元贷款，采用等额本息还款，每月还款额为 1707 元。

如果贷款人选择比较灵活的方式，就可以选择每两个月还3414 元。按期付息还本还款方式适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。

五、本金归还计划

贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于 1 万元，两次还款间隔不超过 12 个月，利息可以按月或按季度归还。这是等额本金还款的变体。

举例来说，20万元贷款，15 年期，采用等额本金还款，首个月本金为 1111 元左右，利息为 918 元。贷款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，贷款人最少一次要还 10 个月的本金，为 11110 元，超过 1 万元的限制。

下一次还本金不能超过一年时限。本金归还计划还款方式银行专为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。而目前流行的在家办公一族，很多没有每月固定收入，但是，每完成一个作品都有比较大笔的收入。例如网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等新兴职业。

六、等额递增和等额递减

等额递增和等额递减两种还款方式，没有本质上的差异。作为目前几大银行的主推方式，它是等额本息还款方式的另一种变体。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

以贷款10万，期限10年为例，如果按照最普通的等额本息还款方式，贷款人如果不提前还贷，那么这 10 年期间每个月还款金额就是1085.76元。如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900多元，第三个两年每月还款额增加到1100多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年需要还 1300 多元每月，随后，每两年递减 200 元，直到最后一个两年减至每个月700 多元。

等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。

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